什么是白条分期付款（京东白条分期利率计算公式）
2月13日晚间 ， 阿里发布了截至2019年12月31日三个月的2020财年第三季度财报 ， 营收1614.56亿元 ， 同比增长37.6% 。
归母净利润523.09亿元 ， 同比增长62% ， 相当于平均每天赚5.69亿元 。 移动应用月活用户达到8.24亿 ， 较2019年9月增加了3900万 。
【京东白条分期利率计算公式 什么是白条分期付款】
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另外 ， 阿里还在财报中披露了来自蚂蚁金服的利润 ， 因为阿里在2019年9月23日获得了蚂蚁金服33％的股权 ， 所以本季度获得来自蚂蚁金服2.15亿元的利润 。
以阿里财报披露的数据 ， 我们可以大致倒推一下蚂蚁金服本季度的利润在6-7亿元左右 。
蚂蚁金服中 ， 有一个众所周知的产品“蚂蚁花呗” ， 这些年以来 ， 花呗每一年都是盈利的 ， 2015年利润较少 ， 才700万左右 ， 但到了2017年时 ， 已经达到了20.39亿 ， 差不多是10倍的年增长速度 ， 蚂蚁金服整体利润率超过60% 。
如此暴利 ， 事出为何？今天我们就一起算算“蚂蚁花呗分期”“京东白条分期”等产品的利润率到底有多高？看看这些年自己到底交了多少智商税？
何为花呗、白条？ 花呗和白条本质上可以看作是支付宝和京东发行的虚拟信用卡 ， 有免息期 ， 可以分期 ， 可以购物 。 如果使用花呗、白条进行分期 ， 利率其实并不低 。
花呗、白条的真实分期利率是多少？ 例如我使用花呗购买一部手机 ， 全款支付是5999元 。 如果用花呗分期付款 ， 用12个月支付 ， 每次支付537元 ， 合计支付6449元 ， 其中要支付手续费449.92元 ， 这个手续费就是利息 。
那我们来算一下利率究竟是多少呢？
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你可能会用单利的计算公式来算 ， 年化利率是7.5% ， 看似不是太高 。
那你就错了 ， 因为你每个月都在偿还本金 ， 理论上 ， 你欠的本金越来越少 ， 但是花呗一直在用全部的本金作为基础收取利息 ， 也就是说 ， 如果你还款到只剩下最后一期 ， 但花呗仍然用全部本金计息 ， 所以真实利率是多少呢？
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这个计算过程有点复杂 ， 求解出真实的年化利率是14.4% 。 如果你分六期 ， 到期真实的年化利率是16.4% ， 未来大家要自己算的话 ， 可以搜索“内部收益率计算器” ， 把数据代入 ， 自己就能轻松算啦 。
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同样的道理基本适用于所有互联网分期产品 ， 我们看下小米于香港上市时披露的小米分期年贷款利率公示 ， 就一部了然了 。
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再看下京东白条 ， 京东白条在花呗的基础上 ， 更增加了一个费率的概念 ， 但费率这个概念有误导人的嫌疑 ， 基本可以算作学习了信用卡分期的精髓 。 所以 ， 京东不仅收取借款利率 ， 还在这个基础上加收一个费率 ， 所以真实的年化利率 ， 京东白条是较高的 。
利率最高的当属苏宁莫属 ， 以苏宁分期的官方数据测算 ， 年化利率高达23.7% 。
所以按照分期利率来排序 ， 小米、花呗＜京东＜苏宁 。
蚂蚁金服ABS 如果你惊叹于花呗等分期利率如此之高 ， 那你可能惊讶的有点早 。 花呗、白条是消费分期产品 ， 每位用户都有一个月的还款期 。 对于企业来说 ， 他们是不满意这样一个月的现金回流周期的 。 于是依托于蚂蚁花呗、借呗、京东白条应运而生的资产证券化产品 ， 开始泛滥 。
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资产证券化 ， 是指以基础资产未来所产生的现金流为偿付支持 ， 通过结构化设计进行信用增级 ， 在此基础上发行资产支持证券（Asset-backed Securities, ABS）的过程 。 它是以特定资产组合或特定现金流为支持 ， 发行可交易证券的一种融资形式 。推荐阅读
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